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月平息和實際年利率又有何分別?


月平息和實際年利率又有何分別?

如果大家有留意私人貸款的宣傳廣告時,都會先看看利率是否吸引。一般來說,貸款公司都較常用月平息的利率作招徠,因為月平息看來數字一般比較細,令借款人心理上覺得利息支出相對較少的感覺。有些借貸者甚至誤以為月平息乘以十二,就可以將月平息利率轉化為實際年利率,到底這種計法是否正確?月平息和實際年利率又有何分別?

月平息是一般財務公司用以計算每月還款額之方式,計算方法是根據貸款金額,以及由貸款機構定下的平息率,計算每月的定額還款金額(本利和)。月平息的特點是即使本金在還款期間逐步減少,每月利息亦不會改變。亦即是說,每月還款的金額在還款時期內是一致的。月平息計算的好處是,借貸人可以容易地計算自己每月的總還款額。借款人要特別留意額外收取的手續費或行政費用,若果以月平息計算的貸款方法,還款時間越長,變相實際年利率亦越高。

在分期貸款中,每月平息是用以計算每月還款金額,請參看以下例子:

貸款額 = $50,000
還款期 = 60 期
每月平息 = 0.18% (實際年利率為7.04%)
每月利息 = 貸款額 x 每月平息 = $90
每月還款額 = 每期還本金+ 利息$90 
= ($50,000÷60) + $90 
= $923.33

由字面上看「月平息」的計息方法,容易令人誤解以為只要將每個月的平息,乘以12個月便可量化為實際年利率。宣傳者往往以「月平息」作推廣,以營造「低息」的宣傳效果,但「平」不代表「便宜」。實際上,月平息與實際年利率的計算方法存在很大的分別,「月平息」難以反映真正借貸成本,實際年利率才能夠比較直觀地反映借貸者每年的費用支出。月平息與實際年利率的對換計算繁複,不能以簡單的公式計算出來。按經驗來說,借貸者可以把每月平息× 還款期數 ×1.9 (不變系數)就能大概計算出實際年利率,當然如果要證明這個「不變系數」,就可能用excel運用Arithmetic Progression(A.P.)出來計算一下。以貸款$10000,月平息0.5%,貸款年期12個月為例子 : 實際年利率為 : 0.5% x 12 x 1.9 = 11.9%。請留意,這個計算方法未必能準確計算出實際年利率,因為這只涉及月平息的對換,並沒有包括其他借貸費用或手續費,所得的實際年利率不能作準。

有些市面上的私人貸款,以零息為招徠,相當吸引,那是否代表借貸人真的不須付上任何貸款成本?未必。正如上述文中提及,貸款成本除了包括每月利息,亦涉及其他費用,例如申請貸款手續費、服務費、行政費,另外貸款者亦須留意有關逾期還款所衍生的手續費、逾期利息、以及提早還款所可能涉及的費用。因此借貸人應以實際年利率為參考標準,才能更準確地計算貸款的成本,以及作為比較不同貸款的基準。

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例子: 貸款額$50,000,年利率5%,每月還款金額即為$4,280。

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