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稅貸及私人貸款 – 貸款的分類和分別(上)


稅貸及私人貸款 – 貸款的分類和分別(上)

每逢當大家需要錢的時候都會想起貸款服務,但是貸款種類琳瑯滿目,大家又知道哪一類型的貸款産品更切合自己的需要呢?其實揀選合適嘅貸款産品非常重要,大家要對症下藥,才可以真正發揮所提取的貸款最大的效益,亦可避免因選擇錯誤令自己跌入財務困境。

市面上的貸款分類所見,有一般的私人貸款,稅務貸款(簡稱稅貸),清卡數/結餘轉戶,裝修貸款和循環貸款。上述各種貸款的分別是甚麼呢?此文將先為大家介紹私人貸款及稅務貸款。

私人貸款
一般的私人貸款,可視為現金周轉的最基本類型,亦是最普及的類型。一般此産品的特性是覆蓋的範圍較廣,因客戶各有不同的現金周轉需要而決定不同的金額及還款期。此貸款沒有一般其他貸款產品的指定特性和目的(例如:稅貸, 結餘轉戶,裝修貸款等),客戶如未有特定合適的貸款類別,一般都是選擇私人貸款的。

稅務貸款(簡稱稅貸)
稅貸, 顧名思義是特别為交稅而設的貸款産品。稅貸的特性是利率普遍會比一般貸款為低,但可申請還款的年期亦會較一般貸款為短。稅貸的還款期普遍為12-24個月為主,坊間的銀行或財務機構定為較短的稅貸還款年期是因為交稅是每年一次的,所以它們亦希望此因交稅為主目的的稅貸産品,可以跟隨每年大家的交稅時間表貼近,以幫客戶發揮最大效益,而此稅貸産品是一款季節性的産品,一般可申請的時間大約為每年底的九月份至翌年的二月份,視乎不同的銀行或財務機構而定。此稅貸産品有一個最大和最吸引的特色,就是稅貸的利息比一般任何的無抵押貸款的利息為低,甚至幾乎可貼近一般樓宇按揭貸款的息口,所以稅貸頗受一般大衆歡迎,但往往因為這個原因,有可能令借款人令自己陷入周轉不靈的困局。一般稅貸産品都吸引到一班入息普遍較為高且信貸良好的客戶群申請,但為何會說有週轉不靈的困局呢?因為銀行和財務機構知道此客戶群為較有實力,所以往往想儘量提高貸款額給他們;而在客戶層面來説因爲利息吸引,所以他們亦會想希望儘量提升自己的借款金額,用作自己全年的預算開支或投資。然而因稅貸還款期普遍為短,但稅貸金額較大,以致不少借貸者每月要頗高的供款開支。假如大家沒有妥善的財務安排,反而會令現金流出現問題,以致入不敷支, 未能每月準時還款或因遲還款衍生額外利息, 更惡劣的情況是以債冚債的方式用往後提取較高利息的貸款去償還本身低利息的稅貸,變成本末倒置,失去了稅貸可真正帶給借貸者的好處。因此借貸者必須審慎考量自身的還款能力,不要因銀行的落力推銷或優惠而借取自己未必能負擔的貸款額。

貸款的分類和分別(下)將繼續為大家介紹結餘轉戶、裝修貸款及循環貸款的分別。

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